Keš kredit za polovan auto – da li se isplati?

Želite da na kredit kupite polovan automobil star desetak godina, ali su vas u nekoliko banaka odbili upravo zbog njegove starosti ili zbog nekog drugog razloga? Rešenje postoji – zove se keš kredit. Nije jeftin, ali često je jedini izbor.  

Auto kredit je vrsta kredita namenjena isključivo kupovini automobila, što donosi povoljniju kamatu, ali i oštrije uslove odobravanja koje neki vozači ne mogu da ispune.

Osnovni problem je u tome što banke taj automobil koriste kao sredstvo obezbeđenja, tj. oduzeće vam ga ako prestanete da plaćate rate. Međutim, ako je vozilo suviše staro, njegova vrednost je premala da bi se banci taj rizik isplatio.

Zato će vam banka skratiti rok otplate, ograničiti starost vozila ili odnos roka otplate i starosti vozila, povećati kamatu ili „prilagoditi“ druge uslove kako bi davanje kredita bilo vredno rizika.

Starost vozila kao glavno ograničenje

Banke uglavnom imaju jasna pravila po pitanju starosti vozila i/ili odnosa starosti vozila i roka otplate.
 
Navešćemo samo neke primere:

Findomestic – vozilo ne sme da bude starije od 10 godina u trenutku isplate poslednje rate

Hypo Alpe-Adria-Bank –  vozilo ne sme da bude starije od 7 godina u trenutku isplate poslednje rate

Credit Agricole – vozilo mora da bude proizvedeno pre 2002. godine. Ako mu je vrednost do 4.000€ rok otplate je do 5 godina, a ukoliko je kredit preko 4.000€, starost vozila plus period otplate ne sme da pređe 10 godina

Čačanska – za vozila proizvedena do 2006. maksimalan iznos kredita je 3.000 evra, uz učešće od minimum 50% i rok otplate do 5 godina;  za vozila proizvedena od 2007. do 2010. maksimalan iznos kredita je do 7.000 evra, pri čemu ukupna starost vozila i period otplate ne mogu biti veći od 12 godina, a sam kredit ne duže od 7 godina

Sberbank – vozilo ne sme da bude starije od 12 godina u trenutku isplate poslednje rate

Erste – vozilo ne sme da bude starije od 7 godina u trenutku isplate poslednje rate

Alpha – vozilo ne sme da bude starije od 7 godina  u trenutku isplate poslednje rate; i ne starije od 5 godina u trenutku apliciranja za kredit

UniCredit – vozilo ne sme da bude starije od 4 godine u trenutku podnošenja zahteva za kredit i ne starije od 9 godina u trenutku isplate poslednje rate

Primećujete da kod nekoliko banaka možete na kredit da uzmete auto star najviše 5 godina, ali samo ako ga otplatite u roku od 2 godine. Kod drugih banaka su „opušteniji“ uslovi po pitanju starosti vozila i roka otplate, ali možda je kamata znatno veća...

Stoga je neophodno da sednete za sto sa bankarskim savetnikom u više banaka i nađete najpovoljniju ponudu u skladu sa vašim željama i mogućnostima.

Da li je auto kredit uvek jeftiniji od keš kredita?

Ne obavezno, ali najvećem broju slučajeva da – kamatne stope su osetno niže.

Zbog raznolike ponude i uslova banaka nemoguće je napraviti generalno poređenje isplativosti keš kredita u odnosu na auto kredit bez konkretnog primera. Treba uzeti u obzir brojne faktore, kao na primer:

a) da li želite kredit u evrima (niža kamatna stopa, obavezan depozit/učešće od 30% i opasnost od skoka vrednosti evra) ili u dinarima (viša kamatna stopa, ali nema rizika od skoka vrednosti evra i obaveznog učešća)?

b) da li želite kredit sa fiksnom (skuplje i bezbednije) ili promenljivom kamatnom stopom (jeftinije i nesigurnije)?

c) u slučaju da je automobil nešto stariji, moraćete da ga otplatite u kraćem roku, što znači da će rate biti znatno veće (hoćete li moći finansijski to da podnesete?)

d) da li je vrednost automobila koji želite da kupite niža od minimalnog iznosa kredita koji banka daje (kod nekih banaka je minimum 2.000€ ili 2.500€)

e) da li će vam banka uopšte odobriti kredit obzirom na starost vozila i vaše mogućnosti otplate?

f) da li banka sa najpovoljnijim uslovima uopšte odobrava kupovinu od fizičkih lica, ako ste to planirali?

U dve banke su nam rekli da se zahvaljujući trenutnim akcijama više isplati uzimanje keš kredita za kupovinu automobila nego klasičan auto kredit. Reč je o prolaznim akcijama, te nećemo da navodimo primere.

Kratko objašnjenje - kod kredita u evrima obavezno je učešće ili depozit

a) Kod auto kredita u evrima morate da date 30% cene vozila na ime učešća, tako da praktično na rate otplaćujete preostalih 70%

b) Kod keš kredita u evrima morate da date 30% od sume koju želite na ime depozita - vi dobijate celu sumu „na ruke“, a depozit će vam biti vraćen kada isplatite poslednju ratu kredita

Specijalne ponude unose posebnu zabunu

Kompletnu računicu često mogu da poremete specijalne ponude banaka, bez obzira da li je reč o takozvanim „beskamatnim auto kreditima“, za koje smo utvrdili da nisu baš beskamatni ili keš kreditu sa uslovima koji su znatno povoljniji u odnosu na one kod auto kredita.

Međutim, obično se na kraju utvrdi da:

a) auto koji možete da  kupite na „beskamatni kredit“ u stvari za keš može da se kupi uz popust

b) je reč o takvim uslovima da se kod drugih banaka ipak više isplati da uzmete auto kredit

Primeri kredita

Dajemo vam pregled kredita po svim uslovima:

a) keš i auto kredita
b) u dinarima i u evrima
c) sa fiksnom i promenljivom (varijabilnom) kamatnom stopom

Nismo navodili koje banke daju koje kredite, pošto ovi primeri služe samo kako bi vam pomogli da stvorite sliku o uslovima koji trenutno vladaju na tržištu.

KEŠ kredit u DINARIMA sa FIKSNOM kamatnom stopom

KEŠ kredit u DINARIMA sa PROMENLJIVOM kamatnom stopom

KEŠ kredit u EVRIMA sa FIKSNOM kamatnom stopom

KEŠ kredit u EVRIMA sa PROMENLJIVOM kamatnom stopom

AUTO kredit u DINARIMA sa FIKSNOM kamatnom stopom

AUTO kredit u DINARIMA sa PROMENLJIVOM kamatnom stopom

AUTO kredit u EVRIMA sa FIKSNOM kamatnom stopom

AUTO kredit u EVRIMA sa PROMENLJIVOM kamatnom stopom

Autor: tim sajta Polovni automobili